En ny SMS service fra rådgivningsvirksomheden Realkreditkonsulenten, skal hjælpe danske boligejere med at få omlagt deres boliglån til tiden.
Servicen findes i 2 udgaver. En gratis, og en betalt version.
Fælles for begge løsninger, er at du som forbruger modtager en SMS og en e-mail, så snart det kan betale sig at omlægge dine lån.
Det kan fx ske når renten har ændret sig, eller hvis din boligværdi er steget tilstrækkkeligt til at du kan fjerne banklån, eller opnå en lavere bidragssats.
Store besparelser
Hvor meget der kan spares ved at få omlæagt sine lån rettidigt kommer an på en række forhold. Martin Riedel, der er idémand bag låneovervågning siger ”Det er ikke unormalt at vi ser forbrugere der samlet set spare over 200.000 på deres lån”.
Besparelsen kommer oftes ved at man kan få en lavere rente eller bidragssats på sine realkreditlån.
På tværs af alle kreditforeninger
Der findes en masse banker der forsøger sig med at hjælpe boligejerne med ca. det samme som låneovervågnignen fra Realkreditkonsulenten.
Fx har BRF kredit en service de kalder ”Bedste Lån” og Danske Bank har ”Sunday Own”.
Fælles for disse løsninger, er dog at de udelukkende foreslår omlægninger til deres egen kreditforening.
Realkreditkonsulentens service, er netop bygget op omkring at se på tværs af samtlige kreditforeninger. Dette gælder både når vi taler kurserne på de enklete obligationer, men endnu vigtigere også bidragssatseren.
Lige præcis bidragssatserne, er dét punk hvor kreditforeningerne tjener allerflest penge. Selve renten på et realkreditlån, går nemlig til de investorer der køber obligationerne og dermed ikke kreditforeningen.
Ikke kun realkreditlån
En anden central ting omkring låneovervågningen, er den indbyggede boligprismodel. Den overvåger konstant udviklingen i boligpriserne i dit område.
Hvis din bolig er steget i værdi, får det nemlig betydning for de lån du kan optage.
Har du fx et banklån, er der en sandsynlighed for at du kan reducere dette, ved at lægge det ind under et realkreditlån.
Lige præcis denne omlægningstype, er bankerne normalt tilbageholdende med at foreslå forbrugerne. Det er nemlig lige præcis banklån, som bankerne tjener rigtig mange penge på. De vil med andre ord tjene væsenligt mindre, så fremt banklånet bliver reduceret.
Martin Riedel forklare ”Vi er jo ikke en bank, hvorfor vi ikke har noget problem med at fortælle forbrugeren, såfremt banklånet kan reduceres, eller helt fjernes. Tværtimod.”
Det er da heller ikke småpenge der kan spare på denne måned. På blot en enkelt måned (november 2017), sendte de således besked ud til forbrugerne med reduktion i banklån for mere end 250 millioner kroner.
Præcise beregninger
Systemet fungere på den måde at det løbende laver en række meget præcise beregninger på de lån du har lige nu.
Disse beregninger ser på hvad det koster at indfri lånene. Der er en række omkostninger til fx differencerenter, kursskæring, kurtage osv.
Disse omkostninger skal så sammenholdes med besparelsen ved de nye lån, som blandt andet kan være ved en lavere rente, en lavere bidragssats, eller måske mindre andel af banklån.
Når systemet vurdere at det kan svare sig at omlægge ét eller flere af boliglånene, modtager man en SMS og en e-mail.
Vedhæftet denne mail, er der en PDF fil der på en overskuelig måde viser samtlige beregninger.
Det er således muligt blot at gå ned i sin bank og sige man ønsker denne omlægning.
Martin fra Realkreditkonsulenten lægger dog ikke skjul på at han håber på at få nye kunder i konsulentforretningen med denen serivce.
”Det er lavet så forbrugeren slet ikke behøver at bruge os til noget, men vi håber da at der er nogen der kan se værdien i at få gennemgået de forskellige muligheder, og på den måde finde frem til den bedste løsning på tværs af kreditforenignerne”.
Ikke kun ved rentefald
Selvom de fleste boligejere kun lægger deres boliglån om, når renten er faldet, er det ikke den eneste måde man kan spare penge på sit lån.
Har man et fastforrentet realkreditlån, har man nemlig en oplagt mulighed, såfrem renterne stiger. Her har man nemlig mulighed for at reducere sin restgæld.
Dette skyldes at de obligationer man oprindelig har solgt da man optog lånet, nu er faldet i værdi. Når man indfrier sit lån, køber man blot disse obligationer tilbage igen.
Er renten stiet med 2 procent point, er oblgationerene typisk faldet med ca 11 kurspoint. Det betyder at et lån på fx 3.000.000, nu kan købers tilbage til 2.670.000 – altså en reduktion på kr. 330.000.
Denne gevinst er i øvrigt skattefri.
Overvåger for mere end 10 milliarder
Servicen er blevet taget godt imod. Der er således allerede blevet oprettet lån i den gratis låneovervågning, for mere end 10 milliarder.
Ambitionerne er dog langt større og Martin Riedel forventer at den nye SMS service inden for få år, vil overvåge lån for over 50 milliarder.
”Det er ikke fordi antallet af lån i sig selv er et mål, det er mere fordi vi kan se hvor mange penge helt almiindelige danskere bliver snydt for, ved ikke at få besked i rette tid”.